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 최근 주식투자 상황을 보면 정말 무섭다. 환율은 치솟고 외국인들은 연일 매도세를 이어가며 파란불이 꺼지지 않는다. 3월부터 조금씩 주식투자를 시작했는데 수익을 내지도 못하고 마이너스가 깊어만 간다. 그래도 팔 때 플러스면 되지 않느냐는 생각으로 마음을 달래고 있다. 가상화폐도 부동산 시장도 그렇고 모든 투자가 힘든 상황인 것 같다. 금리가 인상되면서 영끌족들을 우려하는 목소리가 커지고 있다. 이럴 때는 다시 은행권의 예적금을 하는 것이 마음은 편하지 않나 싶다. 예적금보다는 좀 더 나은 수익률로 장기간 안전하게 굴리는 방법을 알고 싶어서 이 책을 읽게 되었다.

 

 

 저자 김성일은 현재 은행에서 IT 관련 업무를 하면서 십여 년째 투자하고 있는 투자자로서 돈을 어떻게 굴려야 할까 고민하며 공부해 왔다 한다. 잘 사는 선진국은 금융 공부를 범국가적으로 교육하고 있으며, 영국의 경우는 11~16세에 금융을 의무교육으로 채택하고 있다 한다. 우리의 경우는 어떤가. 국영수에 치우쳐 경제 교육은 생각할 수도 없는 현실이다. 그나마 최근 아이들을 대상으로 한 경제교육 서적이 나오고 있는 점은 다행한 일이다. 저자는 월급쟁이들과 자영업자들을 위해 이 책을 썼다고 한다. 다양한 절세 상품을 이용해서 ETF로 자산을 배분하여 투자한다면 상대적으로 안전하면서 괜찮은 수익을 낼 수 있다는 것을 알려주고 있다.

 

 

 투자방법을 알려주기에 앞서 투자에 대한 심리를 언급하는 부분이 흥미로웠다. 사람의 뇌는 ‘미래의 나’를 생각할 때 반응하는 부위와 잘 모르는 사람을 생각할 때 반응하는 부위가 같다는 말이었다. 대부분의 사람이 ‘미래의 나’를 ‘남’ 대하듯 한다는 것이다. 쉽게 말하면 연금이나 저축보다 현재의 소비에만 신경을 쓰는데, 이것을 마거릿 헤퍼넌의 저서를 언급하며 ‘의도적 눈감기’라고 한다. 한마디로 불편한 진실을 외면한다는 의미라고 할 수 있다.

  

 

 이러한 문제를 해결하기 위해서는 ‘행동장치’ 필요하다고 한다. 트로이 전쟁에서 오디세우스가 자신이 할 수 있는 선택권을 제한해 둔 덕분에 살아 돌아올 수 있었던 것처럼 말이다. ＜부자들의 생각법＞의 저자 하노 벡이 행동장치를 활용하는 방법으로 집을 사라고 한 것처럼, 연금이야말로 투자를 위한 ‘행동장치’라고 한다.

 

 

 ‘연금’이란 단어가 붙은 용어는 비슷비슷해서 헷갈렸는데 이번에 확실히 알았다. 연금저축신탁은 은행, 연금저축보험은 보험사, 연금저축펀드는 증권사에서 취급한다. ETF의 장점을 알려주는 부분에서는 복리에 대한 부분에서 새로운 것을 알게 되었다. 마이너스 수익률에도 복리가 그대로 적용된다는 말이다. 그야말로 복을 주는 복리이기도 하지만 빚을 못 갚는 사람에게는 고통을 주는 ‘폭리’가 될 수 있다는 것을 명심해야 한단다.

 

 

 최적의 투자를 위한다면 절세를 잘 활용해야 하는데, 이를 위한 절세 삼총사 개인연금(연금저축), 퇴직연금(IRP), 모두를 위한 절세 통장인 ISA에 대해서 자세히 알려준다. 개인적으로 ISA계좌에 대해 궁금했다. 내년부터는 주식거래에서 수익이 났을 때 23%의 세금을 매긴다고 한다. ISA계좌에 가입하면 수익을 통산하여 이익이 났을 때 분리과세를 하는 등, 5년간 최대 1억원까지 비과세/분리과세로 목돈을 굴릴 수 있는 혜택이 있다. 대상에 따라 200만원, 400원까지 비과세 혜택이 있으며, 과세이연 효과도 누릴 수 있는 것이 장점이다. 하지만 일정기간 묶여 있어야 하기때문에 3년 이내에 결혼을 하거나 사용처가 정해져 있는 경우에는 IRP나 ISA 계좌에 넣지 않는 것이 좋다.

 

 

 이밖에도 ETF로 자산을 배분하는 방법에서는 분산투자 방법과 주식, 현금성 자산, 해외투자, 대체투자 등 장기 목표 비중을 설정하는 방법에 대해 자세히 다루고 있다. 마지막 장 ‘내 연금 찾아 쓰기’에서는 내 연금 정보 모아보기에 대한 정보를 알려준다. 통합연금포털 홈페이지에 접속해서 회원가입을 하고 연금 조회 신청을 한 다음 연금 조회를 하면 된다. 도표가 상세하게 나와 있으니 순서대로 따라하면 된다. 최근 ETF관련 서적들이 자주 출간되어 나온다. 저자는 스스로 재테크하는 방법을 배워야 함을 강조하고 있으며, 하루빨리 시작해야 최대의 효과를 노릴 수 있는 것이 연금의 장점임을 강조하고 있다.(월 33만 원으로 은퇴자금 4억 5천만 원 만들기) 이제 조금 연금에 대한 지식과 그 중요성에 대해 알게 되어 유익한 시간이었다.

 

 

 

 

 

20,30대에는 생각할 겨를도 없었고 40대 중반을 향하니 이제야 연금 걱정을 하게 됐다.

솔직히 중도해지 생각에 가입하지 못한 경향이 있다.

시작도 안하도 중도해지 먼저 생각하고 있었으니 좀 한심하긴 하지만 지금 부터라도 시작하면 55세에 연금으로 받는다면 대략 10년이라...

연금저축의 경우 1년에 400만원까지 세제혜택이 있다.

그리고 5년을 부어야 연금으로 받을 수 있다.

 이 책은 은행, 보험, 증권사에서 하는 연금계좌 중 증권사의 연금저축계좌와 IRP에 대해서 자세히 설명해 주고 있다.

증권사쪽 계좌를 찾아보고 있던 중에 유튜브에는 너무 갑론을박이 버라이어티해서 책을 보기로 했다.

증권연금계좌를 트면 ETF와 펀드를 본인이 알아서 매수할 수 있어서 좋은 것 같다.

물론 다이렉트 계좌면 수수료도 저렴해서 이또한 장기간으로 보면 무시못할 것 같다.

 월 33만원으로 은퇴자금 4억 5천만원을 만들 수 있다고 하는데 20대 부터 시작해서 30년을 꾸준히 모으고 8%인가로 꾸준한 수익을 낸다는 과정이다.

 지금 얼마인가의 정확한 수치가 중요한 것이 아니다.

핵심은 최대한 빨리 준비하라는 것이다.

그리고 꾸준히 일정액을 연금에 넣는 것이다.

더불어 연금저축은 세제혜택을 받고 과세이연 혜택이 있기 때문에 반드시 고려해야 할 재테크 중에 하나다.

물론 중도해지시 패널티가 있기에 강제성이 있는 것도 나름 혜택이라고 할 수 있다.

 

이 책을 읽고 기존에 거래하던 증권사에 추가로 연금계좌를 개설했다.

물론 아직 마음의 준비가 덜 되서 돈을 입금하진 않았다.

그래도 연금계좌 개설까지는 일사천리로 했으니 터는 닦았다고 생각된다.

어떤 상품들로 구성할지는 좀 생각해 봐야겠다.

 

 

ETF의 투자 상품 고르는 방법

1. 거래량과 시가 총액이 많은 상품을 골라야 한다. 거래량과 시가총액이 커야 많은 사람들이 거래하고 있는 것으로 주문 체결에 유리하며, 투자자들에게 검증받은 것이다.

2. 총보수가 적은 상품이 좋다. ETF 보수는 매일 시가 총액에서 차감된다. 보수가 많은 상품이 무조건 나쁘다고 할 수 없지만 ETF의 장점 중 하나가 낮은 보수다. 같은 상품이면 낮은 보수를 선택하자.

3. ETF 상품을 운용하는 자산 운용사의 규모와 신용 등을 살펴야 한다. 규모가 작은 상품의 경우 거래 시에 매수/매도 호가 차이로 손해를 보기도, 상장폐지도 하기 때문이다(주식처럼 휴지조각이 되진 않는다).

이 책은 크게 두 부분으로 나뉜다.
1부는 금융상식 높이기이며,
2부에서는 실천방법을 담고 있다.

독자 부류를 3부류로 나누었습니다.
첫째, 연말정산이나 연금, 절세에 전혀 관심이 없는 사람.
둘째 연말정산 때문에 연금저축이나 IRP에 가입은 했는데 수익률이 어떤지, 어떻게 운용되는지 전혀 모르는 사람.
셋째, 적극적으로 자금을 운용하고 싶은데 뭘 어떻게 해야 하는지 모르는 사람.

오디세우스가 세이렌을 극복한 이야기를 통해 심리학 용어인 '행동장치'에 대한 설명이 나옵니다.
여기서 행동 장치란 원하는 결과를 얻기 위해 스스로 행동에 제약을 가하는 것으로 자기 조절의 중요성에 대해 이야기합니다.
작가는 투자나 노후 준비에 있어서 ‘행동 장치’를 강조합니다.
＜부자들의 생각법＞의 저자인 하노 벡은 행동 장치 활용법으로 집을 사라고 권합니다.
분산투자의 관점에서는 유동성이 떨어져 어리석을지라도 역으로 더 이상 그 돈에 손대기가 어렵기 때문입니다.
대부분의 경우 집 매수 시 대출을 이용하며 대출을 빚으로 부담스러워해 월급으로 빚을 먼저 갚고 소비함으로 자연스럽게 행동 장치가 마련된다고 봅니다.

두 번째 연금상품 추천합니다.
세제혜택으로 해지가 어렵기 때문입니다.
즉, 장기적으로 운용할 수 있는 행동 장치가 생긴다는 것입니다.
대표적으로 연금저축과 IRP는 선저축 효과를 지닌 강제 저축 개념으로 봅니다.
최소 5년 이상 적립해야 하고 55세 이후 연금수령이 가능하기 때문입니다.

개인연금: 연금저축
작가는 이 책에서는 증권사에서 가입하는 연금저축펀드만 다룹니다.
ETF를 직접 운용하기 좋고, 타 금융사 대비 비용과 수수료가 저렴하기 때문입니다.

ETF 투자 기준
1. 거래량이 많고 시가총액이 많은 상품을 골라라.
2. 총보수가 적은 상품을 골라라.
3.ETF 상품운용의 자산운용사 규모와 신용 등을 살펴봐라.
매수와 매도 호가 차이로 인한 손해와 상장폐지 우려가 있기 때문입니다.

퇴직연금 IRP( Individual Retirement Pension)으로 개인별 퇴직금을 넣어두는 연금계좌를 말합니다.
퇴직이나 이직 시 발생하는 퇴직금과 추가납입을 운용하여 55세 이후에 연금을 받을 수 있는 절세 통장입니다.
장점은 소득수준과 관계없이 종합소득세 신고 시 최대 700만 원까지 세액공제가 가능합니다.

모두를 위한 절세 통장: ISA( Individual Saving Account)로 개인 종합 자산 관리계좌를 말합니다.
가입한도는 연 2000만 원으로 총 급여 5천만 원 이하의 경우 의무가입 5년이며, 사업자의 경우 종합소득 3500만 원 이하의 경우 의무 가입은 3년입니다.
기간 내 순소득 200만 원까지 비과세이며, 200만 원 초과 시 9.9% 분리과세 대상입니다.

투자 순서는
1. 연금저축 400만 원(세액공제)
2. IRP 300만 원(세액공제)
3. 연금저축 1100만 원으로 IRP 대비 ETF 상품이 다양하기 때문입니다.


2부 실전 편
ETF로 자산을 배분하는 방법
1952년 해리 마코위츠 ＜포트폴리오 선택＞이란 논문에서 분산투자란 단순히 계란 바구니만 다르게 사용하는 게 아니라 다른 것과 분명히 구별되는 각 바구니의 독특한 수익률 움직임이 다른 바구니에 투자함이 핵심이라고 강조합니다.
워런 버핏의 스승인 벤저민 그레이엄은 ＜현명한 투자자＞에서 초보 투자자의 방어 투자 기법은 주식과 채권을 반씩 투자하라고 합니다.
투자가 익숙해지고 지식이 쌓이면 주식과 채권 비중을 30~70% 조정하며, 핵심은 충분한 근거 확보가 선행이 되어야 한다고 합니다.
투자 실패 요인은 첫째, 자기 자신이며, 둘째는 금융시장의 변동성에 있습니다.
그러므로 초보 투자자는 인간의 비합리성을 받아들이고 시장의 출렁임에 대응할 수 있는 투자법을 취해야 한다고 합니다.
이 책의 목적은 평범한 월급쟁이나 자영업자도 자신의 연금을 자산 배분을 통해 운용할 수 있게 함에 있습니다.

자산 배분의 절차는 아래와 같습니다.
1. 투자자별로 적정 목표 수익률을 설정한다.
2. 목표 수익률 달성 위한 자산 군을 선택한다.
3. 자산군별 특징에 맞는 투자 상품을 선정한다.
4. 투자 기간 중 자산 재분배를 수행할 기준을 설정한다.
5. 실재 투자를 실행한다.

자산 배분
1.국내 주식
2.해외 주식(적극적 편입): 선진국 S&P 500 추종 ETF와 신흥국 ETF(환헤지 되어있고 거래량 多)
3.국내 채권: 국고채 10년
4.해외채권: 환노출형 미국채 ETF
5.대체투자(적극적 편입) 금 가격 추종 ETF
6.현금성자산

이 책은 개인적으로 꼭 읽어보고 싶었던 책이였고, 노후 준비에 대해 누군가에 맡기지 않고 내가 직접 작가의 지침대로 시도해보고 배워나갈 수 있다는 점이 좋습니다.
책 구성도 심플하고,
독자에게 전하는 메세지도 분명하고,
금융에 대해 잘 몰라도 손쉽게 이해하고
실천이 가능해 절세와 노후준비를 위한 관심이 있다면 꼭 읽어보시길 추천합니다~~~

제가 읽으며 적어둔 노트에 의존해서
올리다보니 더 많이 심플해진 리뷰가 된점 이해부탁드려요~~~~