크레마클럽

 

당신의 노후, 국민연금만 믿고 있나?

주가의 변동폭이 커질수록 미래 연금 수익이 불어나는 인기 유튜버 "서대리 TV"의 800만뷰 "No 스트레스" 연금저축수업

나라가 밀어주고, 시간이 불러주는 연금저축 리스크는 최소로, 수익률은 최대치로 끌어올리는 비밀특강

우리는 그 무엇보다 노후 준비에 우선순위에 두고 대비해야 한다

노후 준비를 해야하는데 어떻게 해야할지 참 막막하기만 한데 "연금저축?"그동안 연금저축에 대해 찬반론이 많았었는데 연금저축이라 ,,,지금 많은 생각을 하게 된다 

이 말에 충격 정말? 인가 의심이 되기도 한다 아니 그렇다면 그동안 이런 방법이 있었는데 연금저축에 대해 안 좋은 말만 했을까 하는 의문이 들기도 하는데 이번에 노후준비를 할 수 있는 기회를 가져보려고 정신 바짝 차리고 공부해 보리다 

많은 분들이 은퇴와 노후 준비등에 대해 막막함을 느끼는 가장 큰 이유는 큰 돈이 필요하다는 생각 때문이다 노후 준비의 핵심은 목돈보다 현금 흐름으로 노후 준비라고 하면 막막하다는 생각부터 하기 때문에 지레 포기를 해버린다 

 

노후준비의 첫걸음인 증권사 연금저축 계좌 개설부터 시작하겠다

연금저축계좌를 개설했다면 그 다음부터는 일반 주식계좌 개설운영방식과 거의 똑같다 

연금저축 계좌로 돈을 입금하고 원하는 상품에 투자하면 되기 때문이다 

월 현금흐름 시스템을 만들자 

연금저축에 대해 그동안 부정적으로 알고 있었고 또 보험사에선 그렇게 말을 했었는데 연금저축이 이런 효과가 있다니 도대체 누굴 믿어야할지 살짝 분노가 생긴다 

연금저축 계좌에 꼭 가입해야 하는 이유를 알아본다

 

 

리뷰어스 클럽의 소개로 출판사로부터 책을 제공받아 주관적으로 작성한 글입니다

 

뭐든 투자하기 전에 제대로 알고 투자해야한다는 주의라서 

연금저축을 가입만 하고 방치만 해놓았는데 

연금저축펀드 운용에 대해 상세하게 설명을 해주어서 

이 책 읽고 큰 도움이 되었습니다. 

작년에 연말정산할 때 토해내야 하는 상황이 와서 괴로웠는데 

연금저축을 잘 운용해 내년 2월에는 52만원 환급받을수 있도록 달려보겠습니다. 

모두 부자되세요.  

 

좋은 정보 감사합니다. 퇴직 준비를 어떻게 해야하는지에 대해 도움이 되는 것 같습니다. 50세가 되어가는 시점에서 노후 준비를 해야하는 기준을 알려주는것같고. 왜 좀더 일찍 준비를 했어야 하는 후회도 생각됩니다. 좀 더 젊엇을때 읽엇으면 더 도움이 되는 책인것 같습니다.
연금저축. irp. isa 절세를 어떻게 해야하고 어떤방법으로 준비를 해야하는지에 대해 구체적으로 제시하고 잇어 막막한 준비기간에 잇어 도움을 주는 책인것 같습니다.

모처럼 오랜만에 정독하며 읽었습니다.
요즘 제테크에 관심이 생겨 주식 연금쪽 정보
알아보던중 알게되었는데
유익한 정보 덕분에 몰입하게 되서 금방 읽었네요
기본적인 정보부터 활용면에서 도움 많이 되었습니다.
늦었다고 생각하지만 지금부터라도
열심히 저축하는 습관을 갖고 실행해 옮겨보려 합니다.
블로그나 유튜브를 통해서도 많은 도움 받고 있습니다.

'노후 준비' 걱정하고 계시죠?

노후에는 매달 현금 흐름이 좋아야 하는데요.

저자는 질 좋은 자료를 바탕으로 현실적이고 실현 가능한 전략을 공유합니다.

유튜브 연금저축 전문 채널 '서대리TV' 를 운영하고 있습니다.

책에 연금저축,IRP, ISA 등이 나와있는데요.

그중에서 연금저축을 얘기해 보겠습니다.

 

 

오늘의 책은 '나는 노후에 가난하지 않기로 결심했다'입니다.

 

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100세 시대, 노후 준비를 우선순위로 두고 대비해야 한다.

준비물은 연금저축(증권사용) 계좌, 매달 30만 원, 한 달에 2분 정도의 시간, '노후준비'에 대한 의지면 충분하다.

노후를 준비하며 장기투자하는 우리들에게 하락장은 낮은 가격에 매수할 수 있는 좋은 기회이다.

 

 

안정적인 노후, 은퇴 생활의 핵심은 결국 '꾸준한 월 현금흐름'이다.

"연금저축 계좌에서 매달 30만 원씩 30년 동안 미국 S&P500 ETF에 투자하면 30년 후부터 죽을 때까지 매달 300만 원(세전)을 연금으로 받을 수 있다."

'나는 노후에 가난하지 않기로 결심했다'

 

 

연금저축(정식 명칭은 연금저축펀드)

가입자의 노후 현금흐름을 만들어주고 생활을 안정시킬 목적으로 탄생한 금융상품이다.

다양한 ETF나 펀드 등의 금융상품을 담아 세제 혜택을 받으며 불릴 수 있다.

은퇴 이후 (만 55세 이후, 5년 이상 가입) 연금으로 수령할 때 모든 혜택이 완성되는 은퇴 전용 상품이다.

 

 

연금저축 계좌의 특성과 금융사별 연금 상품 비교

(이 책은 증권사에서 투자할 수 있는 연금저축 계좌 운용을 중심으로 다루고 있습니다.)

구분	연금저축 계좌
가입대상	제한 없음(55세 넘어도 계좌 개설과 투자 가능)
판매기간	2013. 3월~현재
납입요건	가입기간 : 5년 이상, 납입금액 : 연 1,800만 원 한도
연금수령 요건	만 55세 이후 수령, 연간 연금수령한도 내에서 수령할 것
연금수령 한도	연금계좌의 평가액 ÷(11- 연금수령연차) × 1.2
세제혜택 한도	1 . 월 총 급여 5,500만원 이하 16.5% 2 . 월 총 급여 5,500만원 초과 13.2%
중도해지 과세	기타소득세(16.5%)
연금수령 시 세율	연금소득세 (5.5%~3.3%) ⇒ 낮은 비율의 연금소득세(과세이연 효과) (만 70세 미만 5.5%, 만 70세~만 80세 미만 4.4%, 만 80세 이상 3.3%)
종합과세	연간 연금수령액 1,200만 원 초과 시 수령액 전액 종합과세대상

 

	은행	자산운용사	보험
상품구분	연금저축신탁 (2018년 이후 판매 중지)	연금저축펀드	연금저축보험
주요 판매사	은행	증권사, 은행, 보험사	증권사, 은행, 보험사
납입 방식	자유적립식	자유적립식	정기납입
적용 금리	실적배당	실적배당	공시이율
연금수령 방식	확정기간형	확정기간형	확정기간형, 종신형(생보만)
원금보장	비보장	비보장	보장
예금보호	보호	비보호	보호

 

세액공제 혜택과 노후 준비에 대한 부담감으로 너무 무리하게 투자하는 것은 추천하지 않는다.

생활에 지장 없는 선에서 "없는 돈이다"라고 생각하고 입금하자.

 

 

연금 수령 방법은 정액수령, 정률수령, 자율수령이 있다.

정액수령 : 매달 얼마씩 받겠다.

정률수령 : 주가 상황에 맞춰 비율을 정해서 받는다.

자율수령 : 내가 계좌에서 직접 매도해서 쓰겠다.

저자는 필요한 만큼 직접 매도해서 연금으로 쓰는 방법을 계획하고 있다고 합니다.

 

 

왜 장기 투자에 ETF로 투자해야 할까?

'시장 위험' 과 '개별종목 위험'

ETF는 여러 종목에 분산투자이므로 개별종목 투자보다 안전하다.

기대수익률은 개별종목에 비해 떨어질 수 있지만 심리적 안정감을 얻는다.

주가변동성을 버틸 수 있는 힘이 생긴다.

 

 

"돈은 S&P에 묻어두고 일터로 돌아가 자기 일을 열심히 하라. 노동생산성을 높이고 그 임금을 S&P에 투자하면 어렵지 않게 부자가 될 수 있다."

- 워런 버핏

'나는 노후에 가난하지 않기로 결심했다'

 

 

 

S&P에 투자하는 ETF

수수료가 낮은 ETF를 골라라. 비용도 복리로 늘어난다.

ETF 수수료 구성 (운용보수 + 기타비용)

운용보수 : 자산운용사에서 ETF를 관리해주는 비용, 총보수라고도 한다.

기타비용 : 주식 결제비용과 예탁비용 등 펀드를 운용하기 위해 실제 필요한 비용

운용보수가 같다면 규모가 큰 ETF를 선택하는 것이 수수료 측면에서 대체로 유리하다.

 

 

연금저축 계좌를 개설할 증권사 선정 기준

① ETF 거래비용(증권사 수수료)이 작은가?

② 연금을 수령하며 계좌에 남은 돈으로 계속 투자가 가능한가?

③ 신규 계좌 개설 이벤트 혜택이 좋은가?

 

 

내 노후자산을 확정짓는 3가지 요소

투자금의 규모, 투자수익률인 효율, 투자 기간인 시간이다.

변수증감률 대비 총자산 증감률이 큰 순서대로 나열하면 ① 시간 ② 효율 ③ 규모이다.

투자금을 늘리는 만큼 총자산도 늘어난다.

복리의 핵심은 '시간'이다. 장기투자를 강조하는 이유다.

가능하면 최소 20년 이상은 투자할 수 있는 환경을 만드는 것을 추천한다.

장기투자를 위해 큰돈을 써야 하는 이벤트들(내 집 마련 등)의 자금을 미리 세팅해 주식을 팔아야 하는 상황을 만들지 말자.

현재 월 투자금이 부족하다면 적은 대로 꾸준히, 또는 절약이나 부업 등을 통해 규모를 늘리자.

저자는 매월 투자금을 늘리기 위해 다양한 부업을 시도하고 있고 이를 통해 연금저축과 일반 계좌 주식투자금을 늘려가고 있다고 합니다.(유튜브, 블로그, 배민 도보 배달, 전자책 판매, 중고거래 등)

 

 

"최고의 투자는 뭐든 당신 자신을 계발하는 것입니다. 좋아하고 잘하면서도 사회가 도움이 되는 일을 한다면, 1달러의 구매력이 1센트가 되든 0.5센트가 되든 딱히 달라질 것은 없습니다."

- 워런 버핏

'나는 노후에 가난하지 않기로 결심했다'

 

 

시간이 부족하다면 핵심은 효율, S&P ETF

"S&P ETF를 매월 기계처럼 매수" 하면 된다.

연금 수령을 시작하기 전까지 매도 없이, 시장이 상승하거나 폭락하거나 모아가기만 하면 된다.

평균인 시장지수를 목표로 하면 수익률은 상위권이 되므로 평범한 개인투자자들에게는 기회가 된다.

실패할 확률은 가장 낮고, 오래 투자할수록 수익률은 높은 방법이다.

참고로 저자는 매월 연금저축계좌에서는 연금을 수령할 때 ETF의 분배금만으로 일정 생활비를 충당할 계획이므로 TR ETF보다는 일반 S&P500 ETF에 투자하고 있고(월초마다 연금저축계좌에 30~35만 원), S&P500의 연평균 수익률 8%로는 부족함을 느껴 나스닥 ETF도 일정 비중 함께 모아가고 있다고 해요.

일반 주식계좌에서는 미국시장에 상장된 S&P500 ETF인 VOO ETF를 적립식으로 모아가고 있다고 합니다.

(TR ETF : 토탈 리턴 (Total Return)의 약자로 ETF 가입 시 배당금 형식으로 나오는 분배금을 자동으로 재투자하는 상품을 의미. 연금저축같이 장기간 투자하는 상품에 적합. 일일이 계좌를 열어 재투자하는 것이 귀찮은 분들께 추천.)

 

 

자녀 명의 계좌도 개별종목보다는 S&P500 ETF를 추천한다.

미성년자는 10년에 2천 만원까지 증여가능하므로 자녀의 계좌도 월 적립식 투자로 모아가도 된다.

자녀 주식투자용 계좌로 연금저축계좌가 세금 혜택, 과세이연 혜택 면에서 유리하다.

자녀 계좌는 세액공제를 받지 않으므로 투자원금은 별도 세금 없이, 자유롭게 출금이 가능하다.

원금 외 투자를 통해 얻은 수익과 ETF 분배금 등을 출금할 경우 기타소득세 16.5%가 발생한다.

따라서 자녀 명의로 투자하는 돈의 목적에 따라 계좌를 선택해야 한다.

 

 

나에게 필요한 '노후 월 생활비'와 '투자 가능한 금액'을 세팅해 보자.

우선 '노후 월 생활비'는 현재 나의 3개월 이상의 소비 내역을 가계부로 기록한 후 결정하자.

가계부나 시중의 금융앱(네이버가계부, 시럽, 뱅크샐러드 등)을 통해 자신에게 맞는 기록방법을 찾아라.

월 투자 가능한 금액은 정답이 없고 투자자의 수입이나 자금 현황에 따라 연금 계좌에 투자할 수 있는 금액은 다르다

 

 

연금저축계좌에서 S&P500 ETF, 나스닥 ETF를 직접 투자한다.

주식시장 폭락을 대비해 안전자산도 일부 투자하고 싶다면 대표적 안전자산인 미국채 ETF를 추가하면 된다.

나이대에 맞게 직접 비중을 조절해 투자하자.

저자는 자산배분을 공부하여 2019년 7월, 연금저축을 자산배분 ETF 투자로 시작했어요.

실제로 운용해 보니 "연금 계좌에서 굳이 자산배분을 할 필요가 없다,"라는 결론을 내렸다고 합니다.

연금 계좌 포트폴리오를 전부 뒤집어 현재 연금 계좌 3대장인 연금저축, 개인형 IRP, 퇴직연금 DC형 계좌 모두 주식ETF를 최대로 투자하고 있다고 합니다.

월급을 받을 때마다 연금저축 계좌에 월 적립식으로 투자하고 연금수령까지 20년 이상 남은 2030 직장인 투자자라면 자산배분의 의미가 줄어든다고 합니다.

① 적립식 투자 자체가 리스크를 분산하는 투자방법이다.

② 리밸런싱의 어려움.

③ 장기투자할 경우 주식은 위험자산이 아니라 안전자산으로 변한다.

 

 

4050의 연금 투자 전략

연금 수령까지 시간이 풍족하지 않다.

안전자산 비중이 너무 높다면 연금 계좌의 주식 비중을 최대한 채워야 한다.

국민연금을 활용하면 연금저축 계좌에 모아야 하는 돈이 확실히 줄어든다.

월 투자금을 줄이거나, 목표 연평균 수익률을 낮출 수 있기 때문에 국민연금 활용방법도 본인의 노후 계획으로 세팅해보는 것을 추천한다.

 

 

50대 이상을 위한 필수 ETF 3

연금수령이 얼마 남지 않았다.

자산배분 투자를 통한 안정적인 투자를 적극적으로 고려해야 한다.

주식 비중이 높으면 연금 계좌의 변동성이 커진다.

변동성이 적은 안전자산(국채나 달러 같은 현금, 금 등) 비중을 늘려 기대수익률을 낮추자.

S&P500 ETF, 미국채권 ETF, 금 ETF로 나만의 TDF펀드를 만들어 투자하자. 충분하다.

 

 

저자는

'수많은 뉴스와 정보를 본다고 해도 시장은 예측할 수 없다.

"좋은 자산은 시간이 지날수록 우상향한다." 는 대전제가 자본주의의 원칙이다.

추가 매수를 하지 않더라도 팔지 않고 꾸준히 보유하는 것이 정말 중요하다.'라고 말합니다.

이 책은 저자의 추천 종목, 여러 도표, QR 링크 등이 있어 이해가 쉬워요.

당신도 노후 걱정에서 조금이나마 벗어나는 계기가 되었으면 합니다.