크레마클럽

절약, 저축, 소비, 투자, 시간관리.

크게 분류하자면 이 정도로 나눌수 있을 것 같다.

조기은퇴를 위한 경제적 자유를 이야기하는 책이지만

결국 경제생활을 하는 현대인들에게 부여된

돈과 시간을 관리하는 방법을 다루는 책이다.

주거비를 아끼는 방법 중 하나인 하우스시팅 개념이 인상적이다.

애완견을 기르는 미국인의 집에 일정기간 머무르며

개를 돌보아주거나 집안을 관리하며 공짜로 그 집에 거주하는 개념인데

장기간이 될 수도 있고 여행자들이 숙소로 사용하며 단기로 이용할 수도 있다고 한다.

여행꿀팁이 될 수 있을 것 같다.

저자는?

1,000만 명이 넘는 구독자를 보유한 블로그 밀레니얼머니의 설립자다. 밀레니얼머니는 사바티어가 2015년 100만 달러 저축 목표를 달성하자마자, 최대한 빠른 시간 안에 부를 쌓을 수 있는 전략과 습관, 기술을 공유하기 위해 만든 인터넷 커뮤니티다. 개인 금융, 투자, 기업가 정신, 마음챙김 등 다양한 주제에 관한 글을 쓰고 '파이낸셜 프리덤'의 팟캐스트를 진행한다.

책 '파이낸셜 프리덤' 은?

2010년, 당신 스물네 살이던 그랜트 사바티어는 자신의 계좌에 잔고가 2달러 26센트밖에 안 남았다는 걸 깨달았다. 5년 후, 그는 125만 달러가 넘는 순자산을 보유하게 되었고 서른 살에는 완벽한 재정적 독립을 이뤘다.

이 책은 어떻게 짧은 시간 안에 그렇게 성공할 수 있었는가에 대한 대답으로 저자가 실행한 구체적인 방법과 각각의 단계를 보여준다. 지금도 계속해서 "정확히 어떤 방법을 써서 그런 성공을 이루었느냐?"라는 질문을 받는다. 그 질문에 대답은 블로그 글 하나로 설명하기에는 너무 길어서 이 책을 쓰기로 결심했다.

이 책의 전략은 최대한 짧은 시간 안에 최대한 많은 돈을 벌도록 도와주는 것이다.

PART 1 돈은 곧 자유다

＜경제적 자유에 이르는 7단계＞

잘 따르고 계속 지킨다면, 스스로 가능하리라고 생각했던 것보다 훨씬 많은 돈을 갖게 될 것이라고 장담한다. 경제적 자유를 얻기까지 생각보다 적은 돈이 필요하고 그 지점에 생각보다 훨씬 빨리 도달할 수 있다는 걸 알게 될 것이다.

1단계 : 원하는 '목표 금액'을 파악하라'

경제적 자유가 어떤 의미이든 간에, 그것에 도달하기 위해 얼마나 많은 돈이 필요한지부터 알아야 한다.

2단계 : 자신의 현재 위치를 계산하라

3단계 : 돈에 대한 생각을 철저하게 바꿔라

지금까지와 같은 방식으로 돈에 대해 생각한다면 돈을 별로 벌지 못할 것이다

4단계 : 예산 책정을 중단하고 저축에 가장 큰 영향을 미치는 부분에 집중하라

5단계 : 일반적인 근무 시간을 바꿔라

6단계 : 수익성 있는 부업을 시작하고 수입원을 다각화하라

7단계 : 가급적 빨리 그리고 자주 돈을 투자하라

● 경제적 자유의 7단계

1단계 (명료함) 자신의 현재 위치와 앞으로 어디로 가고 싶은지 목표 지점을 알아냈을 때.

2단계 (자급자족) 본인이 쓸 돈을 충당하기에 충분한 돈을 벌 때.

3단계 (숨 쉴 수 있는 여유) 하루 벌어 하루 먹고사는 생활에서 벗어날 때.

4단계 (안정) 6개월 치의 생활비를 모아두고 카드 빚 갖은 부실채권이 없을 때.

5단계 (융통성) 최소 2년 치 이상의 생활비를 투자할 때.

6단계 (재정 독립) 투자금에서 나오는 수입으로 계속 살 수 있어서, 일을 계속할지 말지를 자신이 선택할 수 있을 때.

7단계 (많은 재산) 돈이 필요 이상으로 많을 때.

PART 2 시간은 돈보다 소중하다

＜시간 vs. 돈＞

원래 돈을 무한하다.

돈과 달리 시간은 본질적으로 한정되어 있다.

당신 인생의 시간은 얼마만큼 가치가 있는가? 당신은 그걸 무엇과 바꿀 의향이 있는가? 자신의 시간을 어느 정도의 돈과 교환하겠는가? - 작가 '비키 로빈'의 책 '부의 주인은 누구인가'

시간을 낭비하지 말자. 오늘 저축을 많이 할수록 미래에 더 많은 시간을 살 수 있다. 신속하게 경제적 자유를 이루는 비결은 최대한 빨리 돈을 벌어서 더 많이 투자하는 것이다.

PART 3 당신에게 필요한 돈은 얼마인가?

＜당신의 인생에서 가장 소중한 것은 무엇인가?＞

자신이 진심으로 좋아하고, 행복해하는 일을 제대로 파악한다면 좋아하는 삶을 살기 위해서 생각보다 훨씬 적은 돈이 들지도 모른다. 돈을 벌면 벌수록 더 적게 쓰게 되고, 좋아하는 일을 하는 데 더 적은 돈이 필요하다는 생각이 들었다. 돈의 진정한 가치를 알게 되면 자연히 지출이 줄어든다. 충동은 경제적 자유의 적이다. 다음에 뭔가를 사려는 생각이 들면 스스로에게 물어보자. 이걸 얻기 위해 내 자유를 거래할 가치가 있는가?

● 더 적은 돈으로 빨리 은퇴하고, 모아둔 돈이 평생토록 지속될 가능성을 높이는 방법

1. 예상되는 연 지출액의 25배보다 많은 돈을 모은다.

2. 투자 수익을 인출하는 시기를 최대한 미룬다. 좋은 예는 부동산에 투자해서 임대 수입으로 생활비를 충당하고 주식 투자는 계속 늘어나게 하는 것이다.

3. 은퇴가 가까워지면 비상 자금을 늘려서 1년분의 생활비를 충당할 수 있게 한다.

4. 투자 이익이 생기기 시작하면 시장이 대폭 상승하더라도 최대한 적은 돈으로 생활한다.

5. 원금은 투자 성장을 이끄는 가장 큰 원동력이므로 투자원금을 보존한다. 투자 원금과 수익 대부분을 보존하면 돈이 30년 이상 지속될 가능성이 기하급수적으로 늘어난다.

＜실제로 얼마나 많은 돈이 필요한가?＞

돈을 오래 투자할수록 복리가 적용되는 기간도 늘어나므로 투자금은 더 증가한다. 복리의 핵심은 일찍부터 더 많은 돈을 투자할수록 돈이 빨리 증가한다는 것임을 기억하자. 투자 원금은 손대지 말고 투자 수익 가운데 필요한 최소 금액만 생활비로 인출하는 것이다. 투자의 마법 덕분에, 투자를 통해 얻은 수익만으로만 살아갈 수 있는 지점이 당신의 '목표 금액' 이 되는데 그 숫자는 생각하는 것보다는 훨씬 적을 것이다. 시간은 당신 편이다.

● 72의 법칙을 이용해 돈을 두 배로 늘리자

복리 7퍼센트를 적용했을 때 어떤 물건이 어느 정도의 가치가 있는지 추정하는 간단한 방법은 72를 예상 복리(7퍼센트)로 나누는 '72의 법칙'을 사용해서 돈이 두 배가 되려면 몇 년이 걸리는지 알아보는 것이다.

72/7퍼센트(예상 복리)=10.2년이다. 돈이 10년마다 두 배로 늘어나는 셈이다.

＜'목표 금액'을 줄여주는 경상소득의 힘＞

추가적인 수입(임대 소득, 온라인 사업 등)을 올릴 수 있다면, 은퇴를 위해 모아야 하는 돈이 줄어들고 '목표 금액'도 낮아질 것이다. 월별 지출을 상쇄(혹은 완전히 커버) 해서 필요한 돈이나 생활비로 쓰기 위해 투자금에서 인출해야 하는 돈의 총액을 실질적으로 줄일 수 있는 수준의 지속적인 수입이면 충분하다. 부수입은 투자 실적에 대한 대비책을 제공하고 모아둔 돈이 평생 유지되리라는 보장을 안겨줄 수 있다는 것이다.

PART 4 당신의 현재 위치는?

＜자신의 감정 상태를 확인하라＞

자신의 개인사와 감정, 욕구, 꿈까지 돈과 결부시키기 때문에, 돈에 대한 자신의 반응을 의식하고 통제하는 방법을 반드시 배워야 한다. 투자는 장기적인 게임이기 때문에 시장 상황이 변할 때마다 일일이 대응하는 건 대부분 완전히 잘못된 판단이다. 투자를 빨리 시작하고 돈이 어떻게 돌아가는지 많이 알게 될수록 자신감도 커지고 일도 더 쉬워질 것이다.

＜일상적인 습관이 부를 만든다＞

돈을 관리하는 데 하루 5분이면 충분하다. 재무 관리가 일상의 일부가 되면 감정을 조절하고, 위험을 평가해서 편안하게 대처하고, 보다 나은 안전적인 결정을 내리기가 쉬워진다.

돈이 늘어나는 모습을 보면 어떻게 하면 더 많은 돈을 벌 수 있는지 알고 싶어지고 돈이 늘어나지 않았거나 현금흐름이 저조하며, 나가서 돈을 벌어야겠다는 동기가 생긴다.

경제적인 자유는 무사안일주의를 기반으로 하지 않는다. 계속 성장하고 배우고 도전하고 밀어붙여야 한다. 행복은 이런 여정과 도전, 성장 속에 존재한다.

PART 5 다음 단계의 돈

부를 빨리 쌓으려면 세 가지 레버의 잠재력을 극대화해야 한다. 소득을 늘리는 동시에 비용을 줄여야 저축/투자할 수 있는 돈이 늘어나 저축률을 높이는 데 도움이 된다. 저축과 돈을 더 많이 버는 것을 생활의 우선순위로 삼는다면 소득의 50퍼센트 이상을 저축하는 것은 대부분의 사람들이 할 수 있는 일이다. 경제적 자유를 빠르게 추구하려면 수입을 늘리는 편이 지출을 줄이는 것보다 효과가 강력하다.

1. 수입 : 돈을 얼마나 버는가

2. 저축 : 저축/투자를 얼마나 하고 있는가

3. 지출 : 돈을 얼마나

＜기업가적 사고방식＞

돈을 벌고 저축하기 위해서 최대한 많은 방법을 활용하는 것을 '기업가적 사고방식'이라고 부른다. 부자들은 돈을 최대한 활용해야 하는 한정된 자원이 아니라 어떤 목적에나 사용할 수 있는 대체 가능한 도구로 여긴다. 모든 기회를 활용해서 최대한 다양한 방법으로 더 많은 부를 쌓는데 비용을 절감하고, 수수료/가격을 최적화하고, 세금을 최소화하고, 다양한 수입원을 만들고, 찾을 수 있는 모든 방법을 동원하는 것이다.

*돈을 버는 방법의 네 가지 일반적인 유형

1. 정규 직업 : 다른 사람을 위해 일하는 것

2. 부업 : 근무 외 시간에 돈 벌기

3. 사업 : 부업을 확장시키거나 그걸 정규직으로 전환하는 것

4. 투자 : 시장에서 돈을 불리는 것

＜최대한 많은 돈을 일찍 투자하라＞

소득 투자는 궁극적인 불로소득이며, 부자들이 부를 쌓고 그 부를 유지하기 위해서 사용하는 주된 전략이다. 일찍 투자하면 할수록 돈은 더 빨리 늘어난다. 주식과 채권, 부동산 투자가 가장 관리하기 쉽고 믿을 수 있는 투자 대상이라는 걸 깨달았다. 저축률을 빨리 높이려면 30~90일마다 1퍼센트씩 높이는 게 가장 효과적인 전략 중 하나다. 최대한 많이 벌고, 많이 저축하고, 많은 투자할 수 있는 방법을 찾고 저축과 투자를 희생이 아닌 인생을 바꾸는 부, 자유를 가져다주는 부를 쌓기 위한 기회로 여겨야 한다.

PART 6 살 가치가 있는 것인가?

돈을 쓸 때는 단순히 돈만 지불하는 게 아니라, 자신의 시간과 그 돈의 잠재적인 미래 가치까지 지불하는 것이고 자신의 '목표 금액'에 도달하기까지 걸리는 시간도 늘어난다. 뭔가를 살 때마다 그걸 본인의 자유와 맞바꾸는 셈이다.

＜실제 시간당 비용을 계산하고 정기적으로 모니터링하라＞

실제 시급을 계산하는 게 중요한 이유는 자신이 돈을 벌기 위해 얼마나 많은 시간을 돈과 교환하고 있는지 정확하게 파악해야 어떤 물건의 실제 가격과 그것의 구입 가치를 온전히 알 수 있기 때문이다. 각 소득원에 대한 실제 시급과 전체적인 실제 시급을 분기별 또는 최소 1년에 한 번 이상 계산해 보는 걸 추천한다.

● '여기에 돈을 쓸 가치가 있는가?'

1. 이걸 사면 내가 얼마나 행복해질까?

2. 이걸 사려면 돈을 얼마나 벌어야 하는가?

3. 이걸 사려면 내 인생의 몇 시간을 소비해야 하는가?

4. 내게 이걸 살 여유가 있는가?

5. 가격을 백분율로 비교하려면 어떻게 해야 하는가?

6. 더 싸게 사거나 다른 물건과 교환할 방법이 있는가?

7. 편리함을 위해 돈을 얼마나 쓰고 있는가?

8. 이걸 사면 1년에, 혹은 평생 동안 비용이 얼마나 들까?

9. 이 물건의 기본적인 사용 비용은 얼마인가?

10. 이 돈의 미래 가치는 얼마나 되는가?

11. 이 돈으로 미래에 얼마나 많은 시간을 살 수 있는가?

PART 7 우리에게 필요한 유일한 예산

지출이 큰 부분에서 최대한 많은 돈을 절약할 수 있는 방법을 알아내면 사소한 비용에 걱정할 필요 없다. 그리고 이 돈을 투자해서 시간이 흐를수록 계속 늘어나게 한다면, 처음에 시작했을 때보다 훨씬 많은 돈을 갖게 될 것이고 이것이 유일한 예산 계획이다. 이러한 사고는 '비용은 대폭 줄이고 저축은 늘려서' 더욱 일찍 재정 자립을 이룰 수 있게 도와준다.

주거비, 교통비, 식비의 3대 비용을 최대한 절약하고 아낀 돈은 투자하자. 그런 다음, 자신이 좋아하는 것들을 완전히 포기하지 않은 상태에서 사소한 지출도 줄여보자.

PART 8 본업을 최대한 활용하자

독립해서 일하는 게 꿈이라고 하더라도, 돈 걱정 없이 그 꿈을 실현할 수 있을 때까지는 본업을 유지하면서 최대한 활용하는 게 현명할 것이다. 목표는 현재 자신이 하는 일을 통해 최대한 많은 돈을 벌고, 시간이 지남에 따라 계속 액수를 늘려갈 기회를 찾는 것이다.

＜단기 전략＞

당신을 더 가치 있는 사람으로 여길수록, 더 많은 돈을 벌 수 있다. 그들이 보지 못한 본인의 가치를 증명하는 일은 당신에게 달려 있다. 그리고 이것은 당신 자신이 본인의 시간을 얼마나 소중히 여기는가와 관련이 있다.

*임금 협상 4단계 과정

1. 자신의 현재 시장 가치를 파악한다. (다른 회사들이 당신과 같은 기술과 경험을 가진 사람에게 기꺼이 지불할 용의가 있는 액수)

2. 당신이 회사에 얼마나 가치 있는 사람인가(회사가 당신을 통해 얼마나 많은 돈을 벌었는지, 대체할 인력을 구하려면 비용이 얼마나 드는지, 당신이 맡은 역할 이상으로 얼마나 많은 성과를 거두었는지 등) 파악한다.

3. 얼마나 인상을 요구할 것인지와 적절한 인상 요구 시기를 정한다.

4. 봉급 인상을 요구한다.

＜장기 전략 : 기술과 인맥이 곧 돈이다＞

최대한 많은 걸 배우고, 멘토를 활용하고, 인맥과 구독자를 모으고, 업무와 인생 전반에서 활용할 수 있는 수요 높은 기술을 배월 본인의 가치를 높이는 일에 초점을 맞춰야 한다. 돈에 복리가 붙는 것처럼 인간관계와 인맥, 지식의 가치도 시간이 지남에 따라 복리가 붙어서 더 커진다.

계속 새로운 기술을 개발하고, 질문을 던지고, 관계를 맺고, 새로운 기회를 주시하자. 본업으로 돈을 가장 많이 벌 수 있는 기회와 부업을 할 기회가 기존의 인맥을 통해서 생겨날 것이다.

PART 9 짧은 시간 안에 더 많은 돈 벌기

＜돈과 시간의 교환＞

부업으로 돈을 벌고 싶다면, 그 일에 얼마나 많은 시간을 할애할 의향이 있는지 평가해 봐야 한다. 시간이 얼마나 있느냐에 따라 시작할 수 있는 부업 종류가 달라지기 때문이다.

예) 아침 시간, 저녁 시간, 주말, 휴가, 병가 또는 원격 근무일 활용, 자투리 시간

＜부업 평가 프레임워크＞

● 부업을 선택하는 데 도움이 될 네 가지 단계

1. 자신의 열정과 기술을 분석한다.

2. 자신이 하는 부업의 수익 가능성을 평가한다.

3. 가격을 정하고, 첫 번째 판매를 성사시키고, 최대한 돈을 많이 받는다.

● 가격 결정의 여섯 가지 기본 요소

① 작업을 수행하는 데 필요한 기술 또는 경쟁자와 비교했을 때 당신의 상대적인 기술 수준.

② 수요.

③ 경쟁자들이 청구하는 금액.

④ 부가가치(당신이 제공하는 추가적인 서비스나 보너스).

⑤ 지각된 가치( 당신의 평판이나 당신이 제공하는 제품 또는 서비스가 고객에게 얼마나 귀중한가에 따라 다르다).

⑥ 어떤 사람이 지불할 수 있는 가격 (일반적으로 돈이 많은 사람/ 기업은 돈을 더 많이 낼 수 있다). 돈이 더 많은 사람들을 대상으로 판매하면 돈을 더 많이 벌 수 있는 경우가 종종 있다.

4. 사업 확장 시기를 안다.

PART 10 신속한 7단계 투자 전략

● 투자의 네 가지 핵심 개념

1. 위험 최소화

2. 수수료 최소화

3. 세금 최소화

4. 수익률 극대화

투자 포트폴리오의 핵심은 주식(실제 기업의 주식), 채권(누군가에게 빌려주는 돈), 부동산(소유물)으로 구성되어야 한다. 가장 쉽고 가장 신뢰할 수 있는 투자이며 많은 돈을 벌 수 있다.

● 투자 전략

1단계 : 단기 및 장기 투자 목표를 구분한다.

대부분의 돈은 장기적으로 투자해야 평생 그 돈으로 살아갈 수 있다.

단기투자

주식 시장은 5년이라는 기간 동안에도 변동을 거듭할 수 있기 때문에, 변동성이 크지 않은 상품에 돈을 투자하는 게 옳다. 비상사태를 대비해서 일반적으로 최소 6개월 동안의 생활비를 충당할 수 있는 현금을 간단한 보통예금 계좌나 MMF(단기금융투자신탁)에 넣어두라고 권한다. 또 하나의 안전한 단기 투자 방법은 돈을 양도성 예금증서(CD)에 넣는 것이다. 그보다 좋은 방법은 단기 투자금을 채권에 투자하는 것이다.

장기투자

언제부터 투자를 시작하든, 대부분의 돈은 장기(30년 이상) 투자를 해야 한다. 투자 기간이 길수록 손실에서 회복할 수 있는 시간도 길어지기 때문에 단기적인 변동은 별로 중요하지 않다. 장기적으로 투자하기에 가장 좋은 곳은 미국과 국제 증시다.

2단계 : 돈을 얼마나 투자해야 하는지 계산한다.

저축률이 높을수록 투자할 수 있는 돈도 많아지고 '목표 금액'에 도달하는 시기도 빨라진다. 30일마다 한 번씩 저축률을 최소 1퍼센트 이상 늘리고 6개월마다 재평가를 실시한다.

3단계 : 목표 투자 비중을 정한다.

투자 계좌에 있는 각 자산 ( 예 : 주식, 채권, 현금)의 비율을 뜻한다. 목표 투자 비중을 정하는 가장 좋은 방법은 돈을 써야 하는 시기 ( 즉, 투자해서 늘린 돈으로 살아가야 하는 시기)까지 남은 기간을 추정하는 것이다.

●목표 투자 비중의 간단한 규칙 두 가지

첫째는, 은퇴까지 남은 기간이 길수록, 돈을 인출하기 전에 투자를 오랫동안 유지할 계획일수록 위험을 감수할 수 있기 때문에 주식 투자 비중이 커야 한다(예 : 주식 100퍼센트/채권 0퍼센트 또는 주식 90퍼센트/채권 10퍼센트).

둘째는, 은퇴 시기가 가까워져서 투자 잔액으로 살아가야 하는 때가 다가올수록 위험성을 줄여야 하기 때문에 채권 투자 비중이 높아져야 한다(예 : 주식 70퍼센트/채권 30퍼센트, 주식 60퍼센트/채권 40퍼센트, 또는 채권 40퍼센트/주식 60퍼센트).

은퇴하기까지 아직 10년 이상 남았다면 일단은 주식에 100퍼센트 투자하는 걸 추천한다.

목표 비중과 일치하도록 투자 비율을 재조정하는 걸 리밸런싱이라고 하는데 분기마다 한 번씩 해야 한다.(1년에 4회)

4단계 : 수수료를 최대한 낮게 유지한다.

투자 수수료는 투자한 돈이 얼마나 빨리 늘어나는지, 정해진 기간 내에 얼마나 많은 돈을 모을 수 있는지, 경제적인 독립에 도달하기까지 얼마나 많은 시간이 걸릴지에 매우 큰 영향을 미칠 수 있다. 수수료를 많이 낼수록 복리가 붙어야 할 돈은 줄어든다.

5단계 : 올바른 투자 대상 선택

수수료가 낮은 투자 상품을 골라서 세금 영향을 최소화하고 수익률을 극대화해야 한다. 최대한 효율적이고 효과적인 투자를 유지하려면, 미국 주식 시장의 다양한 상품을 보유한 단순한 펀트 (종합주가지수 펀드) 나 미국 500대 기업의 주식 일부를 소유한 펀드(S&P500)에 투자해야 한다.

6단계 : 세금 우대 계좌에 최대 한도까지 돈을 불입한다

세금 때문에 미래의 투자 수익이 상당히 줄어들 수 있으므로 세금의 영향을 최소화하는 것도 무척 중요하다.

돈을 다른 곳에 투자하기 전에 항상 세금 우대 은퇴 계좌부터 최대한 활용해야 한다.

7단계 : 과세 계좌에 투자한다.

세금 우대 계좌를 최대 한도까지 채운 뒤에도 아직 투자할 돈이 남아 있다면, 과세 계좌(증권 계좌)를 개설해야 한다. 최대한 빠른 시간 안에 재정 독립을 달성하고 싶다면 과세 계좌에 상당히 많은 돈을 투자해야 한다. 세금 우대 계좌에서 사용하는 것과 똑같은 투자 전략을 과세 대상 계좌에서도 유지해야 한다.

＜개별 주식 매입＞

주식을 사는 것은 곧 실제 회사의 일부를 사는 것이므로 공동 소유자라는 자부심을 느낄 수 있는 회사에만 투자해야 한다는 점을 기억하자. 기본 방식은 저평가된 회사를 찾을 때까지 기다렸다가 거기에 투자하는 것이다. 개별 주식 투자에 관심이 있다면, 가치 투자의 할아버지이자 워런 버핏의 스승인 벤저민 그레이엄이 쓴 '현명한 투자자' 하는 책을 읽어보자.

PART 11 부동산 투자

부동산을 구입해 계속 보유할 수도 있으며, 임대료 수입을 통해 지속적인 현금 유동성을 확보해서 그걸로 생활비를 충당하거나 담보 대출금을 상환하고, 더 많은 부동산에 투자할 돈을 모을 수도 있다. 부동산을 이용해서 평생 동안의 생활비를 충당할 일관된 현금 흐름을 만들어낼 수도 있다.

주택 담보 대출은 현금 흐름을 만들고 가치가 높아질 수도 있는 부동산을 사기 위한 것이므로 실제로 '바람직한 빚'이다. 대출의 안전선을 유지하려면 다달이 내는 담보 대출 상환금과 세금과 기타 경비가 월 실소득의 30퍼센트 이하여야 한다.

＜최고의 투자용 부동산을 찾기 위한 방법＞

1. 지켜야 하는 부동산 투자 기준을 만든다.

2. 예산을 정하고 미리 담보 대출을 알아본다.

3. 구입 즉시 현금 흐름이 발생하고 임대료와 가치 상승 가능성이 높은 부동산을 찾는다.

4. 당신을 위해 열심히 일해 줄 훌륭한 부동산 중개업자를 찾는다.

5. 다른 사람들이 쉬는 시기에 매물을 찾아다닌다.

6. 압류된 부동산이나 공매물을 찾는다.

7. 원하는 동네에서 시험 삼아 살아본다.

8. 어떤 부동산이 자신의 투자 기준에 부합하지 않다면(너무 비싸거나, 수리해야 할 부분이 너무 많거나, 입지 조건이 좋지 않다고 느껴질 때) 그냥 거래를 포기해야 한다.

PART 12 충분한 자금 마련

●투자 전략

1. 소득 흐름, 투자금 인출, 현금을 이용한 유동성 전략( 월 지출을 충당할 방법)

2. 평생 동안 투자 수익으로 생활할 수 있는 방법

3. 앞으로 해야 할 일(원하는 건 뭐든지)

＜최대한 오랫동안 부업 소득이나 불로소득으로 살아가기＞

가능하면 투자 수익을 축내기 전에 부동산 임대 소득이나 부업 소득, 불로소득원에서 버는 돈으로 월 지출을 충당해야 한다.

＜투자 실적 및 주식 시장 현형에 따라 인출 비율 조정＞

예상되는 연간 지출액의 최소 25~30배를 투자해뒀다면 기존 연구를 바탕으로 생각할 때 3~4퍼센트(해마다 물가상승률을 반영해서 조정) 정도의 안전한 인출률을 유지할 경우 돈이 평생 동안 지속될 확률이 크게 높아진다.

PART 13 미래 최적화를 위한 기틀 마련

＜일단 시작하자＞

완벽한 시간이나 완벽한 직업, 완벽한 아이디어를 기다리는 것보다 지금 당장 '괜찮은' 쪽을 선택하는 게 더 중요하다. 아무리 책을 많이 읽고 수업을 많이 들어도, 실제 경험을 대신할 수 있는 건 없다. 경험이 늘수록 예측 가능한 결과를 바탕으로 결정을 내리기가 더 쉬워질 것이다. 돈 벌 기회를 찾는 것도, 적절한 투자처를 찾는 것도, 느긋한 기분으로 위험을 감수하는 것도 쉬워진다. 중요한 건 실수 때문에 좌절하거나 포기하지 않는 것이다. 그냥 계속 해나가야 한다.

＜꾸준히 실행에 옮기자＞

매일 몇 분씩 시간을 내서 자신의 재정 상태를 모니터링하고, 돈을 더 벌려고 애쓰고, 저축률을 높이고, 돈 관리를 최적화하면 돈이 계속 모일 뿐 아니라 시간이 지나면서 복리까지 붙게 될 것이다.

＜정보를 공유하고 언제 도움을 요청해야 하는지 알아야 한다＞

돈 얘기를 많이 할수록 당신도 주변 사람들도 더 많이 배울 수 있다. 이 책을 파트너나 친구, 가족, 동료들과 함께 읽자. 자신이 사는 지역의 재정 자립 모임이나 경제적 자유 커뮤니티에 가입하는 것도 좋다. 경제적 자유를 가속화하는 가장 빠른 방법 가운데 하나가 바로 다른 사람들에게 계속 배우는 것이다. 책을 읽고 팟캐스트를 다운로드하자. 강좌를 듣자.

PART 14 더욱 풍요로운 삶

"그 대신 자유롭고 확실하게 생각할 수 있고, 내 주머니 사정보다는 행복에 직접적인 영향을 미치는 선택을 할 수 있습니다. 세상 돈을 다 준다고 해도 이런 자유와 맞바꾸지는 않을 겁니다. 결국 우리는 인생의 마지막 순간에 자신이 번 돈이나 소유했던 물건보다는 직접 경험한 행복을 떠올리니까요. 행복과 자유야말로 인생의 열쇠고, 돈은 거기에 도달하는 수단에 불과합니다." - 스티브

돈 때문에 스트레스를 받거나 돈을 신처럼 섬기면 돈이 이긴다. 우리의 목적은 돈이 아니라 시간이라는 걸 기억하자. 우리에게 기쁨을 안겨주는 일을 할 수 있는 시간, 사랑하는 이들과 보낼 시간, 자신을 돌볼 시간, 원하는 삶을 살 시간, '목표 금액'을 달성하기까지 5년이 걸리든 20년이 걸리든 상관없다. 변화를 두려워하지 말자. 의미를 찾자. 스스로를 성장시키자.

훗날 자신의 삶을 돌아보면서 후회하는 그런 사람은 되지 말자. 세상은 당신이 진짜 자기답게 살아가길 바란다.

투자와 마찬가지로 우리 인생도 계산된 위험을 감수해야 한다.

계속 테스트하면서 최선의 방법을 찾자. 인생을 재설정하는 걸 두려워하지 말자. 인생은 학습, 균형, 적응, 소비와 저축, 위험과 보상을 중심으로 돌아간다. 그리고 다른 사람을 도와주자.

읽고 나서...

이 책은 단순하게 '무조건 돈을 많이 벌자.'라고 말하지 않는다.

돈은 시간을 벌기 위한 하나의 수단에 지나지 않는다고 말한다.

그 시간을 벌기 위해서는 돈이 필요하므로 하루라도 일찍 돈을 많이 벌고 그 돈을 놀리지 말고 주식이나 부동산 등에 투자해서 불리라고 한다.

그것이 작은 돈에서 시작해 복리의 마법을 더해 빠른 경제적 자유로 향하는 빠른 길이라고 한다.

읽는 내내 '첫 직장 생활을 했을 때 이런 법칙을 알았다면 어땠을까?' 생각이 떠나질 않았다.

시간이 부리는 복리의 마법을 시작할 시간이 줄어든 것이다.

그렇지만 지금이라도 늦지 않았다고 한다.

본인의 의지가 필요하겠지만 이 방법을 따른다면 모두 가능하다는 것이다.

책에는 정성스럽게 도표와 계산 수식도 여러 등장한다.

읽고 본인 상황에 맞게 대입해서 계산해 보면 도움이 될 것이다.